주택담보대출은 담보를 제공하기에 신용대출보다 금리가 낮은 것이 큰 장점입니다. 또한 주택을 담보로 하기 때문에 비교적 높은 금액의 대출을 실행받을 수 있어 집 또는 부동산을 구매할때처럼 큰 금액이 필요한 경우 유리합니다. 이 글은 24년도 하반기를 기준으로, 주택담보대출 금리 조건 비교, 디딤돌과 보금자리론에 대해 일목요연하게 정리하였습니다.
주택담보대출이란?
쉽게 정리해보겠습니다.
주택담보대출이란, 보통 집을 사기 위해 돈이 필요할때 은행에서 빌리는 돈입니다. 이때 은행에 "나중에 돈을 못 갚으면 이 집을 가져가세요"라고 약속하는 것이죠. 그래서 은행은 그 집을 '담보'로 잡고 돈을 빌려주는 것입니다.
'OO은행'이 님의 집을 담보로 잡고 돈을 빌려줬다고 했을때, 은행에 매달 조금씩 돈을 갚으셔야 합니다. 이때 나오는 이자가 바로 금리죠. 그리고 원금을 다 갚을때까지 집은 완전히 님의 것이라고 할 수 없게 됩니다.
목돈이 필요할때 사용하는 방법 중 하나인 주택담보대출은, 그 규모만큼 이자에 대한 부담이 커서, 금리 변동에 민감할 수 밖에 없습니다. 그래도 일반 대출에 비해 장기간 동안 낮은 금리로 대출이 가능하다는 큰 장점이 있죠.
디딤돌, 보금자리론 두개가 대표상품이다!
정부에서 보증하는 대표적인 주택담보대출 상품은 디딤돌 대출, 보금자리론 두가지입니다. 이외에 정부보증 대출에 안심전환대출, 적격대출 상품이 있었지만, 2024년 기준으로 실행되고 있지 않습니다.
이 둘의 가장 큰 장점은 규제지역 상관없이 LTV 70% 대출이 가능하다는 점 입니다. 보통 40~50%까지밖에 안나오죠..
(LTV는 집값대비 대출을 얼마까지 받을 수 있냐입니다. 집값이 10억이고 LTV 70%면 7억원까지 대출이 가능하다는것입니다.)
디딤돌과 보금자리론 두 상품의 기본적인 대출 조건과 금리는 동일하게 적용되지만, 실질적으로 각 시중은행별로 취급하는 금리와 조건이 조금씩 다릅니다. (은행별 운영비용, 부가서비스, 프로모션 등)
24년도 하반기 기준 주택담보대출(디딤돌대출) 은행 금리 비교를 먼저 알아보겠습니다. 시기에 따라 조금씩 변동이 있을 수 있으므로, 아래 공식 사이트 버튼을 통해 정확히 파악해보시기 바랍니다.
주택담보대출 금리 조건 비교 - 1. 디딤돌대출
디딤돌대출의 이자율이 보금자리론보다 낮기 때문에 최우선적으로 두셔야합니다. 다만 조건이 다소 까다로울 수 있으니..! 꼼꼼히 읽어보시기 바랍니다. 이게 안되면.. 보금자리론으로 넘어가야죠ㅎ
1) 한국주택금융공사 디딤돌 대출
디딤돌 대출은 연소득, 주택 여부 등 조건이 까다롭지만, 그만큼 낮은 금리로 대출이 가능하여 인기가 많은 정부보증 주담대 상품입니다. 한국주택금융공사에서 밝힌 공식적인 금리 및 조건입니다. 이 금리와 조건을 근간으로 하여, 은행별로 비교해보시기 바랍니다.
금리
부부 합산 소득에 따라 금리가 다르게 적용됩니다.
- 연 소득 2,000만 원 이하: 10년 만기 시 2.65%, 30년 만기 시 2.90%
- 연 소득 2,000만 원 ~ 4,000만 원: 10년 만기 시 3.00%, 30년 만기 시 3.25%
- 연 소득 4,000만 원 ~ 7,000만 원: 10년 만기 시 3.35%, 30년 만기 시 3.60%
- 연 소득 7,000만 원 ~ 8,500만 원: 10년 만기 시 3.70%, 30년 만기 시 3.95%
* 생애최초 신혼가구의 경우 각각 0.3%씩 금리인하를 받을 수 있습니다.
우대 금리
- 다자녀 가구(자녀 3명 이상)에게는 0.7% 추가 할인.
- 신혼부부, 다문화 가정, 장애인 가정, 생애 최초 주택 구입자에게는 0.2%~0.5%의 우대 금리가 적용됩니다.
실행조건
- 연소득 기준: 일반 가구는 연 소득 6천만 원 이하, 신혼부부나 다자녀 가구는 7천만 원 이하의 소득 요건이 있습니다.
- 주택 조건: 주택 가격이 5억 원 이하이면서 전용 면적이 85㎡ 이하인 주택이 대상이 됩니다. 다만, 서울 및 수도권에서는 면적 기준이 100㎡까지 허용됩니다.
- 기타 조건: 신청자는 반드시 한국 국적을 보유한 성인이며, 세대주 또는 단독세대주로, 주택을 소유하지 않은 상태여야 합니다.
2) 국민은행 내집마련 디딤돌
대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 택1이며, 비거치 or 1년 거치 후 원리금(또는 원금) 균등분할상환 방식입니다.
금리
국민은행에서 주관하는 내집마련 디딤돌 대출 금리는 연 2.65~3.95%입니다. ( 국토교통부 고시에 따른 고정금리, 5년단위 변동금리) 중복 가능한 모든 우대금리 적용시 연 1.5%까지 줄일 수 있습니다.
실행조건
대상자 조건
- 대출 신청일 기준으로 성인(민법상 성년)이면서, 부양가족이 있는 세대주여야 합니다. 만약 단독 세대주라면 만 30세 이상이어야 합니다.
- 세대주를 포함한 모든 세대원이 신청일 기준으로 집을 소유하고 있지 않아야 합니다. (생애 최초 주택 구입자의 경우, 평생 동안 집을 소유한 적이 없어야 합니다)
- 세대주나 세대원이 분양권 또는 조합원 입주권을 가지고 있다면 유주택자로 간주됩니다. 단, 2018년 9월 13일 이전에 분양권이나 입주권을 소유했다가 처분하고 주택을 구입한 적이 없다면 무주택자로 간주되며, 생애 최초 주택 구입자로 인정됩니다.
위 3가지 조건을 모두 만족해야 대출실행이 가능합니다.
소득 기준
- 최근 1년간 부부 합산 연소득이 6천만 원 이하이어야 합니다.
- 생애 최초 주택 구입자나 자녀가 2명 이상인 가구는 소득이 7천만 원 이하까지 가능하고, 생애 최초로 주택을 구입하는 신혼가구나 만 6세 이하 자녀가 있는 신혼 가구는 소득이 8천 5백만 원 이하이어야 합니다.
자산 기준
- 대출 신청인과 배우자의 합산 순자산가액이 통계청에서 발표한 최근 자료에 따른 소득 4분위 전체 가구의 평균값(2023년 기준 4억 6천 9백만 원) 이하이어야 합니다.
3) 우리은행 내집마련 디딤돌
금리
우리은행에서 주관하는 디딤돌 금리는 연 2.65~3.95%입니다. 우대금리 조건에 따라 더 낮은 이자율을 받을 수 있습니다. 고시금리는 아래와 같습니다.
- 우대금리 : 연소득 6천만 원 이하의 한부모 가구는 연 0.5%p, 생애 최초 주택 구입자, 다문화 가구, 장애인 가구, 신혼 가구는 연 0.2%p의 금리 할인을 받을 수 있으며, 중복 적용은 불가합니다.
- 추가 우대금리를 확인하려면 이 링크를 눌러주세요.
실행조건
- 자산 기준: 부부의 총 자산이 4.69억 원 이하인 경우에만 신청할 수 있습니다. 자산은 집, 자동차, 금융 자산, 일반 자산을 모두 합한 금액에서 금융 부채와 일반 부채를 뺀 금액을 말합니다.
- 세대주 조건: 신청일 현재 만 19세 이상이고, 가족이 있는 세대주여야 합니다. 단독 세대주는 만 30세 이상이어야 하며, 만 30세 이상 미혼 단독 세대주는 대출 한도가 1억 5천만 원(생애 최초 주택 구입자는 최대 2억 원)으로 제한됩니다. 또한, 이 경우 주택 가격은 3억 원 이하, 주택 크기는 전용 면적 60㎡ 이하이어야 합니다.
- 무주택 조건: 신청일 현재 세대주와 모든 세대원이 집을 소유하지 않은 상태여야 합니다.
- 소득 조건: 부부 합산 연소득이 6천만 원 이하여야 합니다. 단, 생애 최초 주택 구입자, 다자녀 가구, 자녀가 2명인 가구는 연소득 7천만 원 이하, 신혼 가구는 연소득 8천 5백만 원 이하인 경우 신청할 수 있습니다. 만약 유한책임 심사 평가 점수가 일정 점수 이상인 경우, 대출이 유한책임대출로 진행될 수 있습니다.
주택담보대출 금리 조건 비교 - 2. 보금자리론
보금자리론 또한 디딤돌과 마찬가지로 한국주택금융공사에서 제공하는 주담대 상품입니다. 디딤돌 대출이 서민층 및 신혼부부 등 낮은 소득 가구에 유리하다면, 보금자리론은 고정금리로 금리 안정성을 원하는 중산층에 더 적합하다고 보시면 됩니다. 그래서 대출상환 계획을 세우기 조금 더 편리한 부분이 있죠.
1) 한국주택공사 보금자리론
금리
- u-보금자리론: 금리는 약 4.05%에서 4.35% 사이로, 대출 기간에 따라 다르게 적용됩니다. 대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택할 수 있습니다.
| 10년 | 약 4.05% |
| 15년 | 약 4.15% |
| 20년 | 약 4.25% |
| 30년 | 약 4.35% |
- 특별 보금자리론: 일부 경우에 따라 금리가 3.05%에서 3.35%로 낮아질 수 있습니다. 이는 우대 혜택이 적용된 경우로, 특정 조건을 충족할 때 적용됩니다. >> 우대조건: 신혼부부, 다자녀가구, 생애최초 주택 구입자 등에게 최대 0.4% 금리 할인 적용
실행조건
- 주택 가격: 9억 원 이하의 주택을 대상으로 합니다.
- 무주택 요건: 대출 신청일 기준, 세대주 및 세대원 모두 무주택자여야 합니다.
- 자산 기준 : 부부합산 자산(부동산, 금융자산, 자동차 등)이 4.69억 원 이하이어야 합니다.
- 대출 한도: 최대 3억6천만원~4억2천만원 (주택 가격의 최대 70%까지 대출 가능)
소득 제한
- 일반 가구: 부부 합산 연소득 7천만 원 이하
- 생애 최초 주택 구입자: 부부 합산 연소득 7천만 원 이하
- 다자녀 가구: 부부 합산 연소득 8천만 원 이하
- 신혼부부: 부부 합산 연소득 8천 5백만 원 이하
- 일반 보금자리론은 연 소득이 제한되지만, 특별 보금자리론의 경우 소득에 상관없이 신청이 가능합니다.
대출한도는 우대조건에 따라 늘어날 수 있습니다. 다자녀/전세사기피해자 4억원, 생애최초 4.2억원까지 대출실행이 가능합니다. 주의할 점은 대출 신청 시점에 본인이 소유한 주택이 없어야 하며, 주택담보대출을 받은 이력이 없어야합니다.
2) SC제일은행 T보금자리론
금리
SC제일은행에서 주관하는 T보금자리론 금리는 3.15~4.45%입니다. 대출실행기간 및 우대조건에 따라 정해집니다.
| 24.07.01 실행기간에 따른 금리 | |
| 10년 | 약 4.05% |
| 15년 | 약 4.15% |
| 20년 | 약 4.20% |
| 30년 | 약 4.25% |
| 40년 | 약 4.30% |
| 50년 | 약 4.36% |
저소득청년, 신혼가구, 녹색건축물, 미분양주택, 사회적배려층, 신생아출산가구 등의 조건에 따라 우대금리가 0.1~0.2%씩 적용됩니다. 자세한 금리는 아래 공식사이트에서 확인이 가능합니다.
실행조건
- 대출 대상 : 채무자와 배우자의 총 주택보유 수가 담보주택을 제외하고 무주택 또는 1주택일 경우 가능합니다.
- 주택 가격 : 6억원 이하 주택을 대상으로 합니다.
- 신용점수 : 나이스 신용평가정보 신용평점 271점 이상인 고객 (CB평점에 따라 대출한도가 달라질 수 있음)
대표적인 디딤돌, 보금자리론 취급은행의 금리 조건에 대해 알아보았습니다.
다루지 않은 주담대 취급은행은 아래에서 확인해보시기 바랍니다.
주택담보대출 취급은행
1) 디딤돌 : 국민, 농협, 신한, 우리, 하나, 부산
2) 보금자리론 : SC제일, 기업, 신한, 우리, 하나, 농협
각 은행을 클릭하면 해당 홈페이지로 이동합니다.
주택담보대출 주의사항
주택담보대출을 받을 때 많은 사람들이 간과하기 쉬운 몇 가지 중요한 주의사항입니다.
1. 이자만 납부하는 기간(거치기간)의 리스크
주택담보대출에서 일부 상품은 초기 몇 년 동안 이자만 납부하는 거치기간을 제공할 수 있습니다. 이 기간이 끝나면 원리금 상환 부담이 크게 증가할 수 있으므로, 이후의 상환 계획을 미리 세우는 것이 중요합니다.
2. 변동금리의 위험성
변동금리는 초기에는 고정금리보다 낮을 수 있지만, 금리가 상승할 경우 이자 부담이 크게 늘어날 수 있습니다. 금리 상승 가능성을 염두에 두고 상환 계획을 세워야 합니다.
3. 대출 상환 방식의 차이
원리금 균등분할상환과 원금 균등분할상환 방식 중 선택할 수 있습니다. 원리금 균등분할상환은 초기 부담이 적지만, 전체 상환 금액이 더 많아질 수 있습니다. 반면 원금 균등분할상환은 초기 상환 부담이 크지만, 시간이 지날수록 상환 부담이 줄어듭니다. 자신의 재정 상황에 맞는 방식을 선택해야 합니다.
4. 중도상환수수료
대출을 조기 상환할 경우, 은행에서 중도상환수수료를 부과할 수 있습니다. 이 수수료는 대출 초기에는 높고, 시간이 지날수록 낮아지는 구조입니다. 조기 상환 계획이 있다면 이 수수료를 미리 확인하는 것이 중요합니다.
5. 신용등급에 미치는 영향
주택담보대출은 큰 금액의 대출이기 때문에 신용등급에 영향을 미칠 수 있습니다. 대출 신청 전에 자신의 신용 상태를 점검하고, 대출 실행 후에는 신용 관리에 더욱 신경 써야 합니다.
6. 담보가치 하락 위험
담보로 제공된 주택의 가치가 하락할 경우, 추가 담보를 요구받거나 대출 조건이 변경될 수 있습니다. 주택 시장의 변동성을 염두에 두고 대출 계획을 세워야 합니다. 당연한 부분이겠지만 상당히 중요하죠..
이상으로 주택담보대출의 대표격인 디딤돌과 보금자리론의 금리 조건을 함께 비교하여 알아보았습니다. 조건과 상환방식 등을 신중히, 꼼꼼히 확인한 후 자금 운용 계획을 충분히 세우시고 실행하시면 좋을 듯 합니다..^^
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